LES POLICES D'ASSURANCE VIE
Les prix et les coûts
S'il est facile de fixer le prix d'un produit manufacturé en fonction du coût des
matériaux et des frais de production, il en est tout autrement pour une police
d'assurance vie, laquelle diffère même d'une police d'assurance habitation ou
automobile puisqu'elle peut rester en vigueur pendant 50 ans ou plus.
Les sociétés d'assurances ne peuvent en aucune façon connaître exactement
leurs coûts, leurs revenus de placement ou leurs résultats techniques futurs. En
conséquence, elles font des projections à long terme qui reposent sur des statistiques
ou des données actuarielles, à l'aide de tables de mortalité, lesquelles donnent les
taux de mortalité propres aux différents groupes d'âge de la population. Elles se
fondent aussi sur leurs estimations en matière de dépenses, de taux d'intérêt et de
taux de mortalité futurs. Ces calculs sont effectués par des actuaires qui ont une
formation en mathématiques actuarielles (c'est-à-dire appliquées à l'assuance).
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Une tarification équitable
Avant d'approuver votre proposition, la société d'assurances doit évaluer le degré de
risque que vous présentez.
Il est évident que le risque croît avec l'âge et la détérioration de l'état de santé.
La mise en commun de risques similaires permet d'obtenir une tarification
équitable. Des données et des statistiques sont réunies afin de répartir les individus
par «catégories de risque». Le prix de l'assurance – la prime – traduit l'évaluation du
risque. Plus le risque est faible pour une catégorie donnée, plus la prime est faible.
Pour évaluer le risque, l'assureur prend en considération de nombreux facteurs, dont
l'âge, le sexe, les antécédents médicaux et l'état de santé. Ainsi, les femmes paient
en moyenne des primes moins élevées que les hommes. En effet, les statistiques
démontrent clairement que les femmes vivent plus longemps que les hommes. Les
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taux sont également moins élevés pour les non-fumeurs. (Voir page 23.)
BON À SAVOIR :
Et l'assurance collective?
Si vous êtes salarié, cette forme d'assurance vie peut vous être offerte par votre
employeur ou votre syndicat. Il s'agit en général d'une assurance temporaire (en
principe jusqu'à 65 ans) couvrant un groupe de personnes en vertu d'un contrat
collectif. Un certificat vous est remis comme attestation de couverture. Lorsque le
groupe est important, il arrive souvent qu'aucune justification d'assurabilité, médicale
ou autre, ne soit exigée.
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L'assurance collective est un élément capital de votre couverture globale. Mais la
protection dont vous bénéficiez peut prendre fin dès que vous ne faites plus partie du
groupe. Vérifiez si le régime vous permet de transformer votre assurance en assurance
individuelle si vous quittez le groupe, ou si la couverture collective prend fin pour toute
autre raison.
