LE RÔLE CAPITAL DE
L'AGENT D'ASSURANCE VIE
Les exposés
Les exposés portent sur divers éléments liés à la valeur d'une police (valeurs de
rachat, participations, capital-décès, primes) à des moments précis. Certains de
ces éléments ne sont pas garantis (comme les participations) ou peuvent être liés
au rendement des placements (comme dans le cas des polices d'assurance vie
universelle). Étant donné qu'un exposé repose sur des hypothèses, les valeurs
futures d'une police qui y figurent pourraient ne pas se confirmer. Un exposé, contrairement à une police, ne constitue pas un document juridique.
Voici certaines questions à poser en rapport avec les exposés :
• Les primes indiquées dans l'exposé sont-elles garanties? Pourraient-elles
fluctuer? Si oui, dans quelles circonstances?
• Dans le cas d'une police avec participation, l'exposé indiquera probablement
des participations proches de celles actuellement versées par la société d'assurances. Quel serait le rendement de votre police si les participations baissaient? Si elles augmentaient?
• Le capital-décès est-il garanti? Dans la négative, de quoi est-il tributaire?
• Si la police comporte un élément de placement, sur quel taux de rendement
s'est-on basé pour les projections? Quel serait le rendement de la police si ce
taux était plus bas? S'il était plus élevé?
Comparaison de polices
Il peut être difficile de comparer les valeurs de diverses polices, surtout lorsque ces
dernières comportent des caractéristiques différentes. Voici quelques «trucs» pour
vous y aider.
• Il est relativement facile de comparer des polices temporaires, à condition que
leurs modalités soient les mêmes (p. ex., des polices temporaires de 150 000
dollars renouvelables tous les 5 ans pour une femme de 37 ans, non fumeuse).
Comparez d'abord les primes actuelles des polices; faites ensuite, pour chacune, le total des primes sur une période de 20 ou 30 ans. Les primes de
renouvellement peuvent en effet varier considérablement d'une police à l'autre.
• Utilisez la valeur actualisée pour calculer le coût des futures primes en dollars
d'aujourd'hui. Le logiciel utilisé par de nombreux agents permet de faire ce calcul.
• Il est plus difficile de comparer entre elles des polices permanentes. S'agit-il de
polices avec ou sans participation? Quels éléments du contrat sont garantis?
Quels sont les taux d'intérêt hypothétiques?
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