COMMENT TIRER LE MEILLEUR
PARTI DE VOTRE ASSURANCE VIE
Mesures de protection spéciales dans les
polices d'assurance vie permanente
On appelle ces garanties options de non-déchéance, et elles portent bien leur
nom. Si, pour quelque raison que ce soit, vous ne pouvez plus payer vos primes,
vous ne perdez pas votre police (elle ne tombe pas en déchéance). Les options
suivantes, qui reposent toutes sur l'existence d'une valeur de rachat, doivent pour
cela figurer au contrat :
Avance d'office de la prime : La valeur de rachat que comporte déjà votre police
peut servir au paiement des primes. Il est évident qu'il y a des limites, qui varient
selon l'évolution de la valeur de rachat au fil des ans. Mais cela signifie que votre
police ne tombera pas immédiatement en déchéance si vous ne pouvez pas payer
une prime. Cela vous donne le temps de respirer avant de prendre une décision au
sujet de votre assurance.
Assurance permanente mise en réduction : La valeur de rachat sert à souscrire
un montant réduit d'assurance permanente. Vous n'avez plus à payer de primes.
Prolongation d'assurance : La valeur de rachat sert à souscrire une assurance
temporaire d'un montant identique à celui de votre assurance permanente. Vous
n'avez plus à payer de primes. L'assurance étant temporaire, la couverture prend
fin à une date donnée. Sa durée est fonction de la valeur de rachat. Il est évident
que plus la valeur de rachat est élevée, plus l'échéance de l'assurance temporaire
sera lointaine.
L'avance sur contrat
La valeur de rachat de votre police d'assurance vie permanente peut être élevée si
vous conservez longtemps votre police. C'est un fonds qui peut être utilisé, comme
nous venons de le voir, pour maintenir votre police en vigueur si vous omettez de
payer une prime. Vous pouvez également vous en servir pour obtenir un prêt :
• Vous pouvez emprunter un montant équivalant à la valeur de rachat de votre
police, ou proche de cette valeur, selon les dispositions de votre contrat. Vous
pouvez le rembourser en une ou plusieurs fois. À votre décès, le solde impayé,
accru des intérêts, est déduit du capital assuré.
• Vous devez payer des intérêts car, dans le calcul de la prime, l'assureur a
considéré qu'il investirait les fonds et toucherait des intérêts.
• L'avance sur contrat est en outre très pratique : ni enquête sur la solvabilité, ni
aucun des inconvénients habituels. Il vous suffit de contacter votre agent ou la
succursale la plus proche de votre société d'assurances. (Si vous avez désigné
un bénéficiaire irrévocable, il vous faudra aussi obtenir sa signature.)
• L'avance peut toutefois être entièement ou partiellement imposable.
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Renseignez-vous sur les incidences fiscales auprès de votre assureur.
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